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人人聚財許建文:統領7000人隊伍,服務8000萬自雇群體,科技如何賦能?

發布時間:2018-01-11  作者:馬嫡  來源:互金通訊社  
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  歷史上,是“時勢造英雄”,在互聯網金融時代,“時勢”一說換成了“風口”。
 
  清末民初,紛爭不斷派系林立也英雄輩出。梁啟超在《李鴻章傳》中曾言,“若李鴻章者,吾不能謂其非英雄也,雖然,是為時勢所造之英雄。”放在歷史長河中,彼時急劇變化的時勢確為李鴻章提供了一個施展抱負的歷史性機遇。而在人人聚財創始人兼CEO許建文看來,順勢而為的李鴻章堪當一代偉人,歷史對其應該有一個更公正客觀的評價。
 
 
  人人聚財創始人兼CEO 許建文
 
  2011年,中國的互聯網金融尚處在萌芽發展中,許建文便投身P2P,服務小微個體戶,隨后逐步提出“從典當到授信”的業務邏輯和“科技賦能”實體經濟的戰略目標。
 
  日前,許建文在接受新金融人物的專訪時表示,戰場廝殺有“烏合之眾”,也有“威武之師”。讓許建文頗為自豪的是,他統領著的這支7000多人的隊伍不僅訓練有素,還加上了科技化的裝備。
 
  順勢:服務8000萬“自雇群體”
 
  許建文,北京大學經濟學碩士,創立人人聚財之前,曾供職于國內最大的證券公司中信證券,所運作基金規模超過1000 億元,在6、7年前年薪已達數十萬。
 
  談及為何會放棄這份體面多金的工作選擇創業,許建文給出了答案:順勢而為。他口中所指的“勢”就是當時大熱的互聯網金融風口。
 
  “做過證券的人喜歡研究這個行業的發展趨勢和商業模式的價值,這段經歷讓我對整個金融體系、市場客戶群以及盈利模式都比較清楚。”當通過海外同學了解到P2P海外模式并與中國實際情況進行比對后,許建文創業的念頭萌生了。
 
  他瞄準的服務對象是中國數以億計的小微群體,他們中很多人盡管有著不俗的償還能力和經濟實力,但卻享受不到匹配的金融服務,許建文希望為他們提供網貸融資服務。而經過后來一兩年的摸索,人人聚財進一步將客群限定為中國的自雇人群,提供車抵貸服務。
 
  許建文對新金融人物表示,作出這個判斷主要基于商業價值和社會價值兩方面的考量,不僅要有市場空間還要有良性的需求。
 
  “自雇群體,也就是個體戶的數量為8000萬,卻幾乎是傳統金融機構眼中的‘透明群體’,他們資金需求急切,卻享受不到便利的金融服務。”許建文表示,為這部分人群提供抵押貸款,他們就可以去擴大生產規模、改進生產工藝,最終盤活的是實體經濟的毛細血管。
 
  在如今整改限額的大背景下,許建文當初選擇車貸這項業務頗具前瞻性。
 
  車貸有著風控標準化、流動性高、小額分散、產權明晰、方便快捷等諸多優點,這也是行業在整改限額之后許多平臺紛紛涌入車貸領域的重要原因。
 
  據許建文介紹,在業務模式上,人人聚財分為撮合車輛質押貸和撮合車輛抵押貸兩種形式。
 
  其中,車輛質押貸借款人在辦理抵押登記后,車輛在完成還款前不能繼續使用,必須把車輛質押給平臺統一管理,這種方式利息較低的同時客戶滿足度也低。
 
  另一種車輛抵押貸的特點是借款人在辦理抵押登記后,車輛可以繼續使用,相對比較方便。這也是人人聚財最常見的一種撮合貸款方式。
 
  賦能:金融全環節科技化“武裝”
 
  據網貸之家統計,截至2017年11月,全國正常運營的1954家網貸平臺中,有520家平臺涉及車貸業務,占比26.61%。各路兵馬的不斷匯入,讓糧草分食成了難題。
 
  在車貸市場橫向看去,同質化突出且科技滲透率較低。當資本蜂擁而至共搶一條賽道,行業利潤被攤薄,單搏資本的模式難以持續,那些注重科技創新和風控管理的平臺勢必將搶占市場先機。
 
  2016年,人人聚財提出“科技賦能”戰略并將其運用到金融全環節中。最終要求達到營銷全渠道化、風控數據化、運營自動化、貸后智能化。
 
  “除了到車管所辦理抵押外,其他的簽約、評估都可以科技化遠程實現。貸后的GPS分析預警系統,通過GPS軌跡分析,能提前判斷客戶的風險。這就在整個運營邏輯上帶來很大的效益的提升跟成本的下降。”許建文說。
 
  不少人對車貸長期存在誤區,認為是有車就能貸。但實則不然,其中還要經過重重把關。那么,把控車貸的風險究竟要“看車”,還是“看人”?
 
  許建文指出,從“典當到授信”,是車抵貸風險管理的一個重大變革與行業進化之路。
 
  過去因為不了解客戶,主要以“看車”為主,不論個人信用好壞,是典型的典當思維。許建文所指的授信根本的邏輯是要全面、深度了解這個客戶。
 
  據他介紹,經過長年經營積累,人人聚財正從“看車”的邏輯轉向“看人”的邏輯。具體表現為,通過對客戶群精細化的分析進行風險定價授信,擴大優質客戶的可貸額度,識別次級客戶的風險減少額度。
 
  許建文對新金融人物表示,從客戶到店申請、線下收集資料、專人實地車輛勘測到提交總部審核二次風控,人人聚財筆均放款速度保持在1-2個小時之內。
 
  在他看來,科技賦能就是從獲客、運營、風控、到貸后全流程的科技化武裝。用標準與專業化的服務流程輔以科技的手段,以更低的成本、更好的服務、更高的效率服務支持實體經濟的發展。
 
  挑戰:分化的車貸與待清的障礙
 
  隨著行業不斷發展,當下的車貸平臺也面臨著諸多挑戰。例如從業人員道德風險居高不下、二押等不規范行業現象等。許建文認為,其中最大的風險是從業者的道德風險問題。
 
  2016年11月,人人聚財聯合多家車貸平臺發起中國首個車貸行業自律組織——車貸圈,同時發布車貸從業人員黑名單系統。從業人員若有違反自律公約的情況,加入黑名單后全行業進行市場禁入。此舉對違規行為起到了威懾作用,有效降低車貸平臺的道德風險,對于行業無疑是一個開創性的利好。
 
  任何行業發展到一定階段,優勝劣汰都是必然的趨勢,外部隱患有了應對之策,剩下的就是行業內部的格局重塑。
 
  經過數年的耕耘和競爭,一二線城市的車貸市場容量已經趨于飽和,三四線城市以及縣級市將成為展業重點。
 
  另外,隨著競爭加劇,車貸行業已經開始呈現兩極分化趨勢。一方面,資金與獲客成本不斷攀升,大部分的中小車貸平臺利潤空間不斷受到侵蝕。另一方面,成立時間較早的車貸平臺早已搶占了先機,獲得了大量的市場份額,與其他車貸平臺拉開了較大的差距。
 
  據許建文介紹,人人聚財2011年成立至今,線下門店總數已突破200家,擁有員工7000余人。公開資料顯示,截至2018年1月4日,平臺累計投資金額241億,用戶571萬人,為投資人累計賺取超過10億元。
 
  “同樣的7000人的銷售隊伍,人人聚財的獲客效率更高,運營成本更低。”在許建文看來,內功管理修煉和科技化武裝是人人聚財引以為傲的核心競爭力。
 
  “一支訓練有素的隊伍,再加上科技化的裝備,你說這打仗能不厲害? ”許建文笑言。
 
  互聯網金融的戰場,硝煙從未消散。不可置否的是,伴隨著價格戰和規模效應的顯現,車貸行業的分水嶺會越來越明顯。

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