看點導讀

2017年2月23日下午,銀監會官網正式對外發布《網絡借貸資金存管業務指引》(以下簡稱《存管指引》),對銀行P2P資金存管業務提出了具體的要求。據悉,《存管指引》已經國務院審批,全文內容共計五章二十九條。這意味著網貸行業迎來了繼備案登記之后又一合規細則的最終落地。

熱點關注

精彩解讀

網貸機構解讀

廣州e貸總裁 方頌


資金存管是目前網貸機構合規化工作推進的難題,不少銀行也因無明確指引,對網貸資金存管業務存在顧慮。《網絡借貸資金存管業務指引》的出臺,為銀行開展網貸資金存管業務提供了依據和標準,從而進一步加速網貸機構整改合規的進程。
資金存管是目前網貸機構合規化工作推進的難題,不少銀行也因無明確指引,對網貸資金存管業務存在顧慮。《網絡借貸資金存管業務指引》的出臺,為銀行開展網貸資金存管業務提供了依據和標準,從而進一步加速網貸機構整改合規的進程。

微貸網副總裁 汪鵬飛


《指引》從制度流程、系統技術等方面做了硬性規定,加強對平臺的監督,通過市場的力量引導網貸機構規范發展,有利于保護投資人利益。對網貸機構來說,未來的合規運營落點將在完成金融備案、信息披露和銀行資金存管上。
《指引》從制度流程、系統技術等方面做了硬性規定,加強對平臺的監督,通過市場的力量引導網貸機構規范發展,有利于保護投資人利益。對網貸機構來說,未來的合規運營落點將在完成金融備案、信息披露和銀行資金存管上。

民生易貸CEO?陶靜遠


銀監會2月23日正式發布《網絡借貸資金存管業務指引》,對存管人商業銀行及委托方網貸平臺各自的職責,以及存管業務的規范、存管合同、資金對賬等操作細節做出了明確的規定,這對于推動商業銀行在網貸資金存管上的積極性,以及整個網貸行業在資金存管上的進度都有積極意義,是行業進一步規范化的助推劑。
銀監會2月23日正式發布《網絡借貸資金存管業務指引》,對存管人商業銀行及委托方網貸平臺各自的職責,以及存管業務的規范、存管合同、資金對賬等操作細節做出了明確的規定,這對于推動商業銀行在網貸資金存管上的積極性,以及整個網貸行業在資金存管上的進度都有積極意義,是行業進一步規范化的助推劑。

投融家聯合創始人 胡德華


《網絡借貸資金存管業務指引》的正式落地,將銀行在網貸企業與銀行合作資金存管中的權責利明確界定,銀行可以毫無顧忌得開展資金存管業務,可以預見業內上線銀行資金存管的網貸平臺將越來越多。同時這對于整個網貸行業、網絡投資人也是重大利好,它會加快網貸行業朝著更加規范、更加健康的方向發展,推動普惠金融早日實現。
《網絡借貸資金存管業務指引》的正式落地,將銀行在網貸企業與銀行合作資金存管中的權責利明確界定,銀行可以毫無顧忌得開展資金存管業務,可以預見業內上線銀行資金存管的網貸平臺將越來越多。同時這對于整個網貸行業、網絡投資人也是重大利好,它會加快網貸行業朝著更加規范、更加健康的方向發展,推動普惠金融早日實現。

網利寶CEO 趙潤龍


《網絡借貸資金存管業務指引》對網貸資金存管做了全面、詳細的規定,涉及業務定義、操作流程、辦理條件、責任劃分、業務規范等方面。“總則”中出現了銀行不承擔借貸違約責任的“免責”條款,與征求意見稿相對比,該表述的位置被提前了。這一變化有利于消除銀行方面的顧慮,有望促使更多銀行開展網貸資金存管業務,并加速推動網貸存管的普及進程。
《網絡借貸資金存管業務指引》對網貸資金存管做了全面、詳細的規定,涉及業務定義、操作流程、辦理條件、責任劃分、業務規范等方面。“總則”中出現了銀行不承擔借貸違約責任的“免責”條款,與征求意見稿相對比,該表述的位置被提前了。這一變化有利于消除銀行方面的顧慮,有望促使更多銀行開展網貸資金存管業務,并加速推動網貸存管的普及進程。

融金所總裁 黃德林


銀行資金存管之于網貸平臺已是關系到生死存亡的硬性指標,此時出臺相關政策法規,也有利于平臺盡快合規化,完成資金存管。近期,繼華興銀行等32家銀行布局存管業務后,國有大型銀行建設銀行的入局無疑也為網貸行業注入一針強心劑,再加上政策的監管指引,可以預見業內將迎來一波存管熱潮。
銀行資金存管之于網貸平臺已是關系到生死存亡的硬性指標,此時出臺相關政策法規,也有利于平臺盡快合規化,完成資金存管。近期,繼華興銀行等32家銀行布局存管業務后,國有大型銀行建設銀行的入局無疑也為網貸行業注入一針強心劑,再加上政策的監管指引,可以預見業內將迎來一波存管熱潮。

銅掌柜副總裁 金少策


根據國家系列政策文件規定,銀行資金存管是每個P2P網貸平臺必不可少的合規要求,因為門檻較高,銀行資金存管被私下喻為行業的“隱形牌照”,這次網貸資金存管業務指引正式出臺,則預示著這個“隱形牌照”開始正式發揮威力,那些達不到要求的平臺將會被迫退出或轉型,整個行業都將面臨著新的洗牌。
根據國家系列政策文件規定,銀行資金存管是每個P2P網貸平臺必不可少的合規要求,因為門檻較高,銀行資金存管被私下喻為行業的“隱形牌照”,這次網貸資金存管業務指引正式出臺,則預示著這個“隱形牌照”開始正式發揮威力,那些達不到要求的平臺將會被迫退出或轉型,整個行業都將面臨著新的洗牌。

銀客理財CEO 郭新濤


銀監會正式發布《網絡借貸資金存管業務指引》從業務定義、操作流程、辦理條件等方面,對網貸資金存管進行了全面的規定,也落實了很多細節,打消了銀行顧慮,更加有助于規范的平臺開展資金存管業務,可以說是一個重大利好消息。
銀監會正式發布《網絡借貸資金存管業務指引》從業務定義、操作流程、辦理條件等方面,對網貸資金存管進行了全面的規定,也落實了很多細節,打消了銀行顧慮,更加有助于規范的平臺開展資金存管業務,可以說是一個重大利好消息。

金融工場董事長 魏薇


本次指引的下發,進一步落實了人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和中國銀監會等四部門《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》關于建立客戶資金第三方存管制度的工作部署和具體要求,特別是存管合同的內容,明確提出必須包含的當事人基本信息、權利與義務等十二項內容, 使網貸資金存管的操作性更為明確。
本次指引的下發,進一步落實了人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和中國銀監會等四部門《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》關于建立客戶資金第三方存管制度的工作部署和具體要求,特別是存管合同的內容,明確提出必須包含的當事人基本信息、權利與義務等十二項內容, 使網貸資金存管的操作性更為明確。

投哪網董事長 吳顯勇


《網絡借貸資金存管業務指引》正式出臺是國內互聯網金融邁向合規發展的關鍵性一步。與征求意見稿相比,指引再次提高了網絡借貸資金銀行存管的門檻。再次強調了網貸平臺的合規性,須完成備案登記等才能進行資金存管,包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領取營業執照、在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的增值電信業務經營許可等。
《網絡借貸資金存管業務指引》正式出臺是國內互聯網金融邁向合規發展的關鍵性一步。與征求意見稿相比,指引再次提高了網絡借貸資金銀行存管的門檻。再次強調了網貸平臺的合規性,須完成備案登記等才能進行資金存管,包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領取營業執照、在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的增值電信業務經營許可等。

搜易貸CEO 何捷


網絡借貸資金存管的要求較早已經提出,業內各網貸平臺也在積極推進,但此次《網絡借貸資金存管業務指引》的發布,對存管提出了更明確更嚴格的“禁止動作”,這些規定都防范了資金存管中可能出現的不規范行為,將最大程度上保證存管資金的安全性。
網絡借貸資金存管的要求較早已經提出,業內各網貸平臺也在積極推進,但此次《網絡借貸資金存管業務指引》的發布,對存管提出了更明確更嚴格的“禁止動作”,這些規定都防范了資金存管中可能出現的不規范行為,將最大程度上保證存管資金的安全性。

紫馬財行CEO 唐學慶


存管指引明確了存管機構須是商業銀行,并且要求存管銀行應具備獨立運營的部門設置、安全高效的技術系統、完善的風控制度以及全國范圍提供資金支付結算的能力等,這就為廣大網貸平臺在洽談存管合作時提供了更明確的方向和范疇,以及存管系統上線后為網貸客戶群體提供更優質的用戶體驗及資金安全流轉等保障。
存管指引明確了存管機構須是商業銀行,并且要求存管銀行應具備獨立運營的部門設置、安全高效的技術系統、完善的風控制度以及全國范圍提供資金支付結算的能力等,這就為廣大網貸平臺在洽談存管合作時提供了更明確的方向和范疇,以及存管系統上線后為網貸客戶群體提供更優質的用戶體驗及資金安全流轉等保障。

短融網總經理 楊夏耘


《網絡借貸資金存管業務指引》出臺,明確由商業銀行為網絡借貸機構提供資金存管服務,或將改變先前平臺“熱臉貼冷屁股”一廂情愿的現象;《存管指引》厘清了銀行在網絡借貸業務中的責任,不承擔借貸違約責任,不需要給平臺做信用背書,打消銀行原有顧慮,預測未來會有更多商業銀行加入到網貸資金存管業務中來 。
《網絡借貸資金存管業務指引》出臺,明確由商業銀行為網絡借貸機構提供資金存管服務,或將改變先前平臺“熱臉貼冷屁股”一廂情愿的現象;《存管指引》厘清了銀行在網絡借貸業務中的責任,不承擔借貸違約責任,不需要給平臺做信用背書,打消銀行原有顧慮,預測未來會有更多商業銀行加入到網貸資金存管業務中來 。

有利網CEO 吳逸然


網貸存管的業務指引的發布,有效地將存管業務的各項業務標準明晰化,讓網貸機構和銀行更明確掌握資金存管業務操作性方向,有利推動行業存管工作的推進,也意味著平臺的合規化進入最后沖刺時間。
網貸存管的業務指引的發布,有效地將存管業務的各項業務標準明晰化,讓網貸機構和銀行更明確掌握資金存管業務操作性方向,有利推動行業存管工作的推進,也意味著平臺的合規化進入最后沖刺時間。

易港金融副總裁 王龍峰


總體來看,指引完全明確了銀行存管的幾大方向問題,一是明確了商業銀行的存管人主體,第三方支付和聯合存管明確排除。二是指引又比原先的征求意見稿更簡化,可執行行更強。三是對委托存管人和存管銀行之前的責利劃分的更為明確,讓平臺和銀行之后的合作可能更為順暢。總之,對平臺和投資人來說,這次指引的下發,都是一盞指路明燈,對整個行業有著深遠的積極影響。
總體來看,指引完全明確了銀行存管的幾大方向問題,一是明確了商業銀行的存管人主體,第三方支付和聯合存管明確排除。二是指引又比原先的征求意見稿更簡化,可執行行更強。三是對委托存管人和存管銀行之前的責利劃分的更為明確,讓平臺和銀行之后的合作可能更為順暢。總之,對平臺和投資人來說,這次指引的下發,都是一盞指路明燈,對整個行業有著深遠的積極影響。

中普集團總裁 臧延斌


銀監會下發的網貸業務存款意見,明確了商業銀行在網貸存款業務中的責任跟標準,使得網貸投資行為更加透明,有利于行業的健康發展。銀行資金存款成為網貸企業的標配,有利于保護投資人的合法權益,更加助推行業健康快速發展。同時,每筆投資資金的透明,對投資人的風險意識和抗風險能力提出了要求,合格投資人市場的形成迫在眉睫,之后會有更多有風險辨識度和承受能力的投資人入場。網貸企業的科技創新能力和風控能力超越營銷能力,成為第一核心競爭力,進一步凸顯了大數據風控和優質資產端在行業發展中的重要性。
銀監會下發的網貸業務存款意見,明確了商業銀行在網貸存款業務中的責任跟標準,使得網貸投資行為更加透明,有利于行業的健康發展。銀行資金存款成為網貸企業的標配,有利于保護投資人的合法權益,更加助推行業健康快速發展。同時,每筆投資資金的透明,對投資人的風險意識和抗風險能力提出了要求,合格投資人市場的形成迫在眉睫,之后會有更多有風險辨識度和承受能力的投資人入場。網貸企業的科技創新能力和風控能力超越營銷能力,成為第一核心競爭力,進一步凸顯了大數據風控和優質資產端在行業發展中的重要性。

拍拍貸總裁 胡宏輝


在指引沒有正式發布前,雖然有部分商業銀行已經開展和上線了存管,但是中、農、工、建等國有大型銀行都對與網貸機構開展存管持保留態度,可以觀察到其他的全國性的商業銀行也在推進與網貸機構存管上意愿并不很積極。其中的原因,一是存管系統的上線需要對商業銀行的系統有很高的改造成本,另一個就是缺乏政府監管方的明確態度和具體標準。指引由銀監會正式發布,商業銀行對于與網貸機構開展存管會是一個更為積極的態度,網貸平臺與商業銀行上線存管的速度將提升。 此外一個值得關注的點,是將存管的范圍明確擴大覆蓋到網貸業務從發標、投標、流標、撤標、項目結束的全業務流程,使得用戶在網貸平臺上的資金得到全流程的監管和與平臺銀行賬戶的隔離,對于用戶的資金安全得到極大地提升,杜絕了網貸機構在整個業務過程中能觸碰和支配用戶資金的可能,從根上避免了網貸機構“跑路”的可能。已經上線的存管,也要按照指引的要求作出整改。
在指引沒有正式發布前,雖然有部分商業銀行已經開展和上線了存管,但是中、農、工、建等國有大型銀行都對與網貸機構開展存管持保留態度,可以觀察到其他的全國性的商業銀行也在推進與網貸機構存管上意愿并不很積極。其中的原因,一是存管系統的上線需要對商業銀行的系統有很高的改造成本,另一個就是缺乏政府監管方的明確態度和具體標準。指引由銀監會正式發布,商業銀行對于與網貸機構開展存管會是一個更為積極的態度,網貸平臺與商業銀行上線存管的速度將提升。 此外一個值得關注的點,是將存管的范圍明確擴大覆蓋到網貸業務從發標、投標、流標、撤標、項目結束的全業務流程,使得用戶在網貸平臺上的資金得到全流程的監管和與平臺銀行賬戶的隔離,對于用戶的資金安全得到極大地提升,杜絕了網貸機構在整個業務過程中能觸碰和支配用戶資金的可能,從根上避免了網貸機構“跑路”的可能。已經上線的存管,也要按照指引的要求作出整改。

開鑫金服總經理 周治翰


1、銀監會正式發布《網絡借貸資金存管業務指引》。在指引的鼓勵支持下,商業銀行與網絡借貸等互聯網金融機構的合作有望加速與深化。近期各類監管辦法緊密出臺,并且相互配套,網絡借貸行業合規化發展進入了快車道。2、從業務定義、操作流程、責任劃分、辦理條件、業務規范等方面,對網貸資金存管進行了詳細、全面的規定,共計29條。同時,相較之前的征求意見稿,該正式稿進行了不少流程簡化,可執行性更強,且重視用戶的資金安全。3、與之前的征求意見版相比,把銀行不承擔借貸違約責任的“免責”條款向前提到總則,有利于打消銀行顧慮。可以預見,會有更多銀行響應并加速推進網貸存管業務,網貸存管將會快速普及。4、銀監會出臺網貸存管指引,對整個行業是一件好事。不過它也不能解決網貸本身的經營風險,投資者在選擇平臺、投資項目時還要仔細甄別。
1、銀監會正式發布《網絡借貸資金存管業務指引》。在指引的鼓勵支持下,商業銀行與網絡借貸等互聯網金融機構的合作有望加速與深化。近期各類監管辦法緊密出臺,并且相互配套,網絡借貸行業合規化發展進入了快車道。2、從業務定義、操作流程、責任劃分、辦理條件、業務規范等方面,對網貸資金存管進行了詳細、全面的規定,共計29條。同時,相較之前的征求意見稿,該正式稿進行了不少流程簡化,可執行性更強,且重視用戶的資金安全。3、與之前的征求意見版相比,把銀行不承擔借貸違約責任的“免責”條款向前提到總則,有利于打消銀行顧慮。可以預見,會有更多銀行響應并加速推進網貸存管業務,網貸存管將會快速普及。4、銀監會出臺網貸存管指引,對整個行業是一件好事。不過它也不能解決網貸本身的經營風險,投資者在選擇平臺、投資項目時還要仔細甄別。

律師解讀

北京大成律師事務所合伙人 肖颯


雖然指引第二十條、第二十一條極力撇清關系,存管人不承擔借款項目、交易信息的真實性審核責任,不對P2P數據真實性、準確性、完整性負責,且除必要的披露及監管要求外,委托人不得用“存管人”做營銷宣傳,但我們認為真實世界中,這也許是某些金融消費者“視而不見”的條款。
雖然指引第二十條、第二十一條極力撇清關系,存管人不承擔借款項目、交易信息的真實性審核責任,不對P2P數據真實性、準確性、完整性負責,且除必要的披露及監管要求外,委托人不得用“存管人”做營銷宣傳,但我們認為真實世界中,這也許是某些金融消費者“視而不見”的條款。

麥迪律師事務所聯合創始人 梁俊景


2017年2月22日的《指引》作為2016年8月24日《辦法》的重要配套政策之一,明確了很多內容細節,為資金存管指明了方向,在落實“網貸資金存管”方面凸顯了政府監管的智慧,對于規范網貸行業健康發展有著積極的推動作用。第一、提供一組數據。從目前行業統計數字來看,布局“網貸資金存管”業務的商業銀行只有32家,與銀行簽訂存管協議的網貸機構只有180多家,已經完成銀行直接存管的平臺也只有155家,正在開展系統對接的機構有90多家,占網貸機構總數的5-6%。在已經完成銀行直接存管的平臺中,北上廣深四個一線城市共計102家,其中北京44家,深圳30家,上海17家,廣州11家,占比65.8%。 第二、需具備兩個前提。網貸機構開展“銀行存管”的前提是:進行地方金融監管部門備案登記和獲得相應電信業務經營許可。從大的方面可以說解決了長久以來困擾網貸平臺“先做什么后做什么”的問題,這也促進“行業正規化發展”、“平臺透明化運營”,為網貸平臺落實合規指明了方向。第三、增強了三個信心。第一個信心,是增強了商業銀行的信心。相比較(征求意見稿)之前提到的“銀行業金融機構”,《指引》明確為商業銀行為唯一存管人,明確和強化了存管人免責范圍條款,不對借貸行為保證、擔保,不承擔借貸違約責任;政策上的規定從源頭上打消了銀行的種種顧慮,增強了商業銀行進行網貸平臺資金存管業務的信心,我相信,商業銀行布局網貸資金存管業務的速度將會快速增加,改變現在只有30多家的局面。第二個信心,增強了投資人的信心。《指引》對存管提出了更明確、更嚴格的“禁止動作”,這些規定都防范了資金存管中可能出現的不規范行為,將最大程度上保證存管資金的安全性。對于投資人而言,能有效識別平臺,是否有設立資金池、跑路的風險存在,提高投資者的信心。對投資人而言,其意義不僅僅是加強了資金的安全,在選擇平臺時也多了一項重要的有價值的參考。第三個信心,增強了網貸平臺的信心。《指引》對網貸資金存管進行了詳細、全面的規定,不僅僅是國家對網貸平臺有了明了的態度,也是網貸平臺在整頓、合規時能夠有規可循,這標志著網貸行業存管業務清晰化與規范化,對于網貸平臺的發展起著至關重要的作用。銀行存管的指引規定將使不規范的網貸平臺自發或被迫退出,而真正網貸行業的規范性發展將面臨新一輪大洗牌。隨著整改期結束的臨近,這也將倒逼網貸平臺合規化進程提速,同時增強了真正合規網貸平臺的創新發展的信心。
2017年2月22日的《指引》作為2016年8月24日《辦法》的重要配套政策之一,明確了很多內容細節,為資金存管指明了方向,在落實“網貸資金存管”方面凸顯了政府監管的智慧,對于規范網貸行業健康發展有著積極的推動作用。第一、提供一組數據。從目前行業統計數字來看,布局“網貸資金存管”業務的商業銀行只有32家,與銀行簽訂存管協議的網貸機構只有180多家,已經完成銀行直接存管的平臺也只有155家,正在開展系統對接的機構有90多家,占網貸機構總數的5-6%。在已經完成銀行直接存管的平臺中,北上廣深四個一線城市共計102家,其中北京44家,深圳30家,上海17家,廣州11家,占比65.8%。 第二、需具備兩個前提。網貸機構開展“銀行存管”的前提是:進行地方金融監管部門備案登記和獲得相應電信業務經營許可。從大的方面可以說解決了長久以來困擾網貸平臺“先做什么后做什么”的問題,這也促進“行業正規化發展”、“平臺透明化運營”,為網貸平臺落實合規指明了方向。第三、增強了三個信心。第一個信心,是增強了商業銀行的信心。相比較(征求意見稿)之前提到的“銀行業金融機構”,《指引》明確為商業銀行為唯一存管人,明確和強化了存管人免責范圍條款,不對借貸行為保證、擔保,不承擔借貸違約責任;政策上的規定從源頭上打消了銀行的種種顧慮,增強了商業銀行進行網貸平臺資金存管業務的信心,我相信,商業銀行布局網貸資金存管業務的速度將會快速增加,改變現在只有30多家的局面。第二個信心,增強了投資人的信心。《指引》對存管提出了更明確、更嚴格的“禁止動作”,這些規定都防范了資金存管中可能出現的不規范行為,將最大程度上保證存管資金的安全性。對于投資人而言,能有效識別平臺,是否有設立資金池、跑路的風險存在,提高投資者的信心。對投資人而言,其意義不僅僅是加強了資金的安全,在選擇平臺時也多了一項重要的有價值的參考。第三個信心,增強了網貸平臺的信心。《指引》對網貸資金存管進行了詳細、全面的規定,不僅僅是國家對網貸平臺有了明了的態度,也是網貸平臺在整頓、合規時能夠有規可循,這標志著網貸行業存管業務清晰化與規范化,對于網貸平臺的發展起著至關重要的作用。銀行存管的指引規定將使不規范的網貸平臺自發或被迫退出,而真正網貸行業的規范性發展將面臨新一輪大洗牌。隨著整改期結束的臨近,這也將倒逼網貸平臺合規化進程提速,同時增強了真正合規網貸平臺的創新發展的信心。

媒體及研究員解讀

網貸天下副總經理 胡適迷


該指引延續了去年8.24關于網貸平臺不得設立資金池,應選擇銀行金融機構進行資金存管的監管規定,進一步明確了平臺和銀行各自的職責及業務規范。整體來看,存管指引對P2P平臺的技術、運營及財務能力提出了更高的要求。對存管銀行,指引特別指出“自主管理、自主運營且安全高效”的技術能力,明確銀行應將出借人、借款人和擔保人等各方資金進行分賬管理,確保各方資金安全。平臺資金存管作為合規的核心,該指引對行業來說是重大利好。從目前已經完成資金存管上線的100多家平臺來看,基本符合指引要求。但是,作為投資人應該注意,該指引在業務規范中再次提到銀行作為存管人,不提供擔保,不承諾和保證本金及收益和不承擔資金運用風險,投資人必須須自行承擔網絡借貸投資責任和風險。
該指引延續了去年8.24關于網貸平臺不得設立資金池,應選擇銀行金融機構進行資金存管的監管規定,進一步明確了平臺和銀行各自的職責及業務規范。整體來看,存管指引對P2P平臺的技術、運營及財務能力提出了更高的要求。對存管銀行,指引特別指出“自主管理、自主運營且安全高效”的技術能力,明確銀行應將出借人、借款人和擔保人等各方資金進行分賬管理,確保各方資金安全。平臺資金存管作為合規的核心,該指引對行業來說是重大利好。從目前已經完成資金存管上線的100多家平臺來看,基本符合指引要求。但是,作為投資人應該注意,該指引在業務規范中再次提到銀行作為存管人,不提供擔保,不承諾和保證本金及收益和不承擔資金運用風險,投資人必須須自行承擔網絡借貸投資責任和風險。

人大重陽金融研究院客座研究員 董希淼


與征求意見稿不同的地方主要是:第一,把之前的銀行業金融機構明確為商業銀行;第二,強化了存管人免責條款;第三,增加了非銀行機構開展存管業務的處罰,整改期改為6個月;第四,將擔保人相關資金納入存管范圍。
與征求意見稿不同的地方主要是:第一,把之前的銀行業金融機構明確為商業銀行;第二,強化了存管人免責條款;第三,增加了非銀行機構開展存管業務的處罰,整改期改為6個月;第四,將擔保人相關資金納入存管范圍。

蘇寧金融研究院高級研究員 薛洪言


整體上,《正式稿》在一系列細節上的改進,顯著提升了資金存管業務的可執行性,預計市場將很快看到網貸平臺上線資金存管業務的小高潮。《正式稿》四大“變化”之處包括:準入門檻更加寬松;對網貸平臺新增三項要求;對存管銀行的要求有所放松,有利于提升其積極性;進一步壓縮聯合存管的空間。落實資金存管制度后,平臺私設資金池、搞龐氏騙局、卷款潛逃等最令投資人頭疼的難題可以迎刃而解了,平臺的真實經營信息也將大白于天下,投資人也不必擔心被善于吹牛的平臺蒙蔽了。
整體上,《正式稿》在一系列細節上的改進,顯著提升了資金存管業務的可執行性,預計市場將很快看到網貸平臺上線資金存管業務的小高潮。《正式稿》四大“變化”之處包括:準入門檻更加寬松;對網貸平臺新增三項要求;對存管銀行的要求有所放松,有利于提升其積極性;進一步壓縮聯合存管的空間。落實資金存管制度后,平臺私設資金池、搞龐氏騙局、卷款潛逃等最令投資人頭疼的難題可以迎刃而解了,平臺的真實經營信息也將大白于天下,投資人也不必擔心被善于吹牛的平臺蒙蔽了。

經濟參考報 存管銀行不承擔網貸資金風險


摘錄:對接銀行存管是一個P2P網貸平臺必備的資質之一,目前有一些成功對接銀行存管的平臺在日常宣傳中,將“成功對接銀行存管”作為一種營銷手段,讓用戶誤以為這代表“資金絕對安全”,是一種對行業健康發展不負責任的做法。《指引》有利于打消銀行參與網貸平臺存管的顧慮,可以預見,會有更多銀行響應并加速推進網貸存管業務。
摘錄:對接銀行存管是一個P2P網貸平臺必備的資質之一,目前有一些成功對接銀行存管的平臺在日常宣傳中,將“成功對接銀行存管”作為一種營銷手段,讓用戶誤以為這代表“資金絕對安全”,是一種對行業健康發展不負責任的做法。《指引》有利于打消銀行參與網貸平臺存管的顧慮,可以預見,會有更多銀行響應并加速推進網貸存管業務。

【21世紀經濟報道】存管銀行具有唯一性


摘錄:《指引》規定,網貸平臺作為委托人,委托存管人開展網絡借貸資金存管業務,整改期自本指引公布之日起不超過6個月,期限與網貸監管暫行辦法中整改的過渡期保持一致。《指引》明確了商業銀行進行網貸存管的“合法性、唯一性”。一是明確由商業銀行為網絡借貸機構提供資金存管服務,那么之前的第三方存管模式也將逐步退出。目前,一些網貸平臺的資金存管方案可能涉及第三方支付機構,對此《指引》也給出半年的整改期,平臺可以利用這段時間整改。二是存管銀行具有唯一性。
摘錄:《指引》規定,網貸平臺作為委托人,委托存管人開展網絡借貸資金存管業務,整改期自本指引公布之日起不超過6個月,期限與網貸監管暫行辦法中整改的過渡期保持一致。《指引》明確了商業銀行進行網貸存管的“合法性、唯一性”。一是明確由商業銀行為網絡借貸機構提供資金存管服務,那么之前的第三方存管模式也將逐步退出。目前,一些網貸平臺的資金存管方案可能涉及第三方支付機構,對此《指引》也給出半年的整改期,平臺可以利用這段時間整改。二是存管銀行具有唯一性。

【證券日報】聯合存管模式6個月后退場


摘錄:《指引》明確商業銀行不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保,不承擔借貸違約責任,有利于打消銀行顧慮,推進存管落地。  此次《指引》對存管人的界定對第三方來說也是“不小的打擊”。《指引》第三章存管人中明確表示,商業銀行作為存管人,這也就明確否定了第三方支付機構的聯合存管模式。對于不符合規定的網貸平臺留有6個月的整改期,這6個月將上演眾多網貸平臺的“生死時速”。
摘錄:《指引》明確商業銀行不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保,不承擔借貸違約責任,有利于打消銀行顧慮,推進存管落地。  此次《指引》對存管人的界定對第三方來說也是“不小的打擊”。《指引》第三章存管人中明確表示,商業銀行作為存管人,這也就明確否定了第三方支付機構的聯合存管模式。對于不符合規定的網貸平臺留有6個月的整改期,這6個月將上演眾多網貸平臺的“生死時速”。

【新京報】商業銀行不為網貸平臺變相背書


摘錄:《指引》明確要求,網貸平臺作為委托人不得用“存管人”商業銀行做營銷宣傳。為了《指引》的落實,設置三項保障措施:一是按照“新老劃斷”原則,預留六個月的過渡期安排,為網貸機構備案登記、系統改造等工作留出時間;二是不得變相背書。除必要的披露及監管要求外,網貸機構不得打著存管人的旗號做營銷宣傳。商業銀行作為存管人,不對網絡借貸交易等行為提供擔保,不承擔借貸違約責任;三是平等商定服務費用。商業銀行不得以開展資金存管業務為由捆綁銷售或變相收取不合理費用。
摘錄:《指引》明確要求,網貸平臺作為委托人不得用“存管人”商業銀行做營銷宣傳。為了《指引》的落實,設置三項保障措施:一是按照“新老劃斷”原則,預留六個月的過渡期安排,為網貸機構備案登記、系統改造等工作留出時間;二是不得變相背書。除必要的披露及監管要求外,網貸機構不得打著存管人的旗號做營銷宣傳。商業銀行作為存管人,不對網絡借貸交易等行為提供擔保,不承擔借貸違約責任;三是平等商定服務費用。商業銀行不得以開展資金存管業務為由捆綁銷售或變相收取不合理費用。

【證券時報】銀行不承擔網貸資金運作風險


摘錄:存管指引的出爐將會倒逼行業上演兩個可預見的變化:一是第三方支付讓出最后江山,聯合存管模式全部停擺,已接入該模式的P2P整改;二是無數小平臺將會爭先恐后完成備案登記,因為這是接入銀行存管的前置條件。《指引》明確了由商業銀行獨立開展資金存管的業務模式,但不做擔保且不承擔資金運作風險。同時,并不禁止存管人與第三方支付機構開展支付業務合作。
摘錄:存管指引的出爐將會倒逼行業上演兩個可預見的變化:一是第三方支付讓出最后江山,聯合存管模式全部停擺,已接入該模式的P2P整改;二是無數小平臺將會爭先恐后完成備案登記,因為這是接入銀行存管的前置條件。《指引》明確了由商業銀行獨立開展資金存管的業務模式,但不做擔保且不承擔資金運作風險。同時,并不禁止存管人與第三方支付機構開展支付業務合作。

【人民日報】存管銀行不提供保證或擔保


摘錄:網貸平臺進行資金存管后,是否意味著就沒有風險了?《指引》特別提出,存管人開展網絡借貸資金存管業務,不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保,不承擔借貸違約責任,不承擔借款項目及借貸交易真實性的審核責任。
摘錄:網貸平臺進行資金存管后,是否意味著就沒有風險了?《指引》特別提出,存管人開展網絡借貸資金存管業務,不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保,不承擔借貸違約責任,不承擔借款項目及借貸交易真實性的審核責任。

【北京晨報】平臺須6個月內完成整改


摘錄:相較此前網曝的存管征求意見稿,定稿增加了不少新條款,以防范網貸機構非法挪用客戶資金的風險。同時,限定平臺在6個月內完成相應存管整改。《指引》還增加了一條唯一性條款--網貸平臺的資金存管業務,只能“指定唯一一家存管人作為資金存管機構”。同時,《指引》還明確指出,存管機構只能是商業銀行。
摘錄:相較此前網曝的存管征求意見稿,定稿增加了不少新條款,以防范網貸機構非法挪用客戶資金的風險。同時,限定平臺在6個月內完成相應存管整改。《指引》還增加了一條唯一性條款--網貸平臺的資金存管業務,只能“指定唯一一家存管人作為資金存管機構”。同時,《指引》還明確指出,存管機構只能是商業銀行。

【廣州日報】平臺完成存管要求存憂


摘錄:從時間來看,網貸平臺要在限期內完成全部的合規要求仍非常緊迫。很多提供存管服務的銀行手頭上都有大量網貸平臺在排隊,很多平臺很難在規定時間內完成存管的監管要求。未來短短數月將有大批的平臺會更加緊密地尋求和銀行的資金存管合作以期滿足監管的合規要求,但銀行方面的存管準入門檻和短期技術支持能力會卡住一些平臺實現存管的步伐。
摘錄:從時間來看,網貸平臺要在限期內完成全部的合規要求仍非常緊迫。很多提供存管服務的銀行手頭上都有大量網貸平臺在排隊,很多平臺很難在規定時間內完成存管的監管要求。未來短短數月將有大批的平臺會更加緊密地尋求和銀行的資金存管合作以期滿足監管的合規要求,但銀行方面的存管準入門檻和短期技術支持能力會卡住一些平臺實現存管的步伐。

【北京商報】網貸行業監管框架形成


摘要:在網貸行業監管細則下發半年后,《指引》也正式落地。《指引》不僅明確了存管人必須是商業銀行的定位,同時網貸行業一個辦法與三個指引的監管框架形成。  可以預見的是,步入后監管時代后,《指引》只是一個開始,后期還會出臺更多更細化的監管政策,補充現有的監管空白,將進一步加速行業合規發展。而對于網貸平臺本身而言,《辦法》(網貸行業監管細則)的出臺將進一步肅清行業環境,還那些合規平臺一個公平競爭的環境。
摘要:在網貸行業監管細則下發半年后,《指引》也正式落地。《指引》不僅明確了存管人必須是商業銀行的定位,同時網貸行業一個辦法與三個指引的監管框架形成。  可以預見的是,步入后監管時代后,《指引》只是一個開始,后期還會出臺更多更細化的監管政策,補充現有的監管空白,將進一步加速行業合規發展。而對于網貸平臺本身而言,《辦法》(網貸行業監管細則)的出臺將進一步肅清行業環境,還那些合規平臺一個公平競爭的環境。

【北京青年報】P2P平臺將“見錢不摸錢”


摘錄:當前,我國網貸行業還處于規范發展初期,一些網貸機構資金缺乏第三方監管,普遍存在設立資金池,侵占或挪用客戶資金的行為,有的甚至卷款跑路,極大損害了投資人利益。資金存管機制實現了客戶資金與網貸機構自有資金的分賬管理,從物理意義上防止網貸機構非法觸碰客戶資金,確保網貸機構“見錢不摸錢”。
摘錄:當前,我國網貸行業還處于規范發展初期,一些網貸機構資金缺乏第三方監管,普遍存在設立資金池,侵占或挪用客戶資金的行為,有的甚至卷款跑路,極大損害了投資人利益。資金存管機制實現了客戶資金與網貸機構自有資金的分賬管理,從物理意義上防止網貸機構非法觸碰客戶資金,確保網貸機構“見錢不摸錢”。

【經濟日報】商業銀行不承擔網貸違約責任


摘錄:除必要的披露及監管要求外,網貸機構不得打著存管人的旗號做營銷宣傳。商業銀行作為存管人,不對網絡借貸交易等行為提供擔保,不承擔借貸違約責任。  《指引》作為《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》落地實施的重要配套制度之一,形成了較為完整的監管政策體系,有利于過渡期整改工作的深入,為專項整治工作提供整改標準和依據。
摘錄:除必要的披露及監管要求外,網貸機構不得打著存管人的旗號做營銷宣傳。商業銀行作為存管人,不對網絡借貸交易等行為提供擔保,不承擔借貸違約責任。  《指引》作為《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》落地實施的重要配套制度之一,形成了較為完整的監管政策體系,有利于過渡期整改工作的深入,為專項整治工作提供整改標準和依據。

【每日經濟新聞】業內稱九成平臺渡生死劫


 摘錄:網貸行業整頓已經步入收尾階段,網貸平臺出于業務合規需求,越來越迫切地希望完成銀行存管簽約和對接。《指引》落地后,將有九成(網貸)平臺面臨生死劫。  平臺對接銀行存管的進程將進一步加快,第三方支付企業將回歸網貸支付業務。網貸行業的合規門檻將進一步提高,達不到存管業務標準的平臺會逐漸退出,網貸行業的春天已經來臨。
 摘錄:網貸行業整頓已經步入收尾階段,網貸平臺出于業務合規需求,越來越迫切地希望完成銀行存管簽約和對接。《指引》落地后,將有九成(網貸)平臺面臨生死劫。  平臺對接銀行存管的進程將進一步加快,第三方支付企業將回歸網貸支付業務。網貸行業的合規門檻將進一步提高,達不到存管業務標準的平臺會逐漸退出,網貸行業的春天已經來臨。

【南方日報】銀監會發布指引規范網貸資金存管業務


摘錄:《指引》對銀行與網貸平臺都提出了較高的要求,銀行資金存管可以實現用戶資金與平臺運營資金有效分離,能夠顯著降低不良平臺監守自盜、挪用資金乃至跑路的可能性。平臺在完成合規存管同時,依然需要加強內功修煉,提高自身風控能力和經營能力。
摘錄:《指引》對銀行與網貸平臺都提出了較高的要求,銀行資金存管可以實現用戶資金與平臺運營資金有效分離,能夠顯著降低不良平臺監守自盜、挪用資金乃至跑路的可能性。平臺在完成合規存管同時,依然需要加強內功修煉,提高自身風控能力和經營能力。

【金融時報】P2P行業合規化再下一城


 摘錄:進行資金存管將極大地提高平臺做資金池的成本,有效降低平臺卷錢“跑路”的概率。隨著《指引》的落地,下一步將會有更多商業銀行開展網貸資金存管業務,網貸資金存管的比例將會提高。
摘錄:進行資金存管將極大地提高平臺做資金池的成本,有效降低平臺卷錢“跑路”的概率。隨著《指引》的落地,下一步將會有更多商業銀行開展網貸資金存管業務,網貸資金存管的比例將會提高。

【華夏時報】強化免責條款 或掀大行存管熱


摘要:相比于之前的征求意見稿,《指引》有幾大變化,其中明確開展資金存管業務的銀行業金融機構是商業銀行,同時對擔任存管人的商業銀行強化了免責條款,這被視為影響未來大行存管的關鍵性因素,并有可能引發大行的資金存管熱潮。
摘要:相比于之前的征求意見稿,《指引》有幾大變化,其中明確開展資金存管業務的銀行業金融機構是商業銀行,同時對擔任存管人的商業銀行強化了免責條款,這被視為影響未來大行存管的關鍵性因素,并有可能引發大行的資金存管熱潮。

【北京日報】銀監會叫停P2P資金多頭存管


摘錄:較之前的征求意見稿,《指引》新增條款,要求委托人開展網絡借貸資金存管業務,應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。明確“存管銀行唯一性”,避免了多家存管可能會出現的權責不清。
摘錄:較之前的征求意見稿,《指引》新增條款,要求委托人開展網絡借貸資金存管業務,應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。明確“存管銀行唯一性”,避免了多家存管可能會出現的權責不清。

【現代快報】銀行只管錢不管“跑路”


摘錄:資金存管機制確保網貸機構“見錢不摸錢”,有效防范了網貸機構非法挪用客戶資金的風險。不過,需要提醒投資者的是,《指引》明確指出,商業銀行擔任存管人,不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。除必要的披露及監管要求外,委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。這就意味著,商業銀行并不能為網貸平臺提供增信。
摘錄:資金存管機制確保網貸機構“見錢不摸錢”,有效防范了網貸機構非法挪用客戶資金的風險。不過,需要提醒投資者的是,《指引》明確指出,商業銀行擔任存管人,不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。除必要的披露及監管要求外,委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。這就意味著,商業銀行并不能為網貸平臺提供增信。

一張圖看懂網貸資金存管

《網絡借貸資金存管業務指引》

原則

商業銀行并不對網貸交易行為提供的保證或擔保,不承擔借貸違約責任。雙方遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務”原則。

意義

實現客戶資金與網貸自有資金的分離。從物理意義上防止網貸機構非法觸碰客戶資金,加強對網貸資金在交易流轉環節的監督

現狀

截至2016年末,已有32家商業銀行布局,180多家網貸機構與銀行簽訂協議,對接中的有90多家,占網貸機構總數的4%。

行業影響

界定了存管業務各方職責義務完善了監管政策體系,為專項整治工作提供整改標準和依據

流程圖

整治改時間節點


  • 2016年4月

    專項整治小組成立

  • 2016年7月底

    完成摸底

  • 2016年8月

    《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布

  • 2016年10月

    《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》標準通過

  • 2016年11月

    《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》發布

  • 2016年11月底

    清理整頓

  • 2017年2月

    《網絡借貸資金存管業務指引》發布

  • 2017年3月

    驗收形成總體報告

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