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重大利好!監管發文推動P2P全面納入央行征信、百行征信!

發布時間:2019-09-05  作者:本站編輯  來源:本站原創  
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01


  為進一步建立健全征信體系、增強政策的震懾力,9月2日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組聯合下發《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》,明確要求在營P2P網貸機構接入征信系統。


  該通知重點內容包括三個方面:在營P2P網貸機構接入征信系統、對已退出的P2P網貸機構逃廢債行為的打擊以及加大對網貸領域失信人的懲戒力度。


  在營P2P網貸機構接入征信系統


  通知要求各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機構。


  值得注意的是,《通知》專門就利率問題進行規定。要求P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息,并向兩家征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。


  利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關人民法院支持的借貸利率的,信息主體有權按照《征信業管理條例》向兩家征信機構或P2P網貸機構提出異議,要求更正。


  根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》


  借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。


  借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。


  借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。


  通過P2P納入征信、向征信系統報送各類業務數據,可以促進網貸機構業務更加合法合規和合理。


  對已退出的P2P網貸機構逃廢債行為的打擊


  通知要求持續開展打擊對于已退出經營的P2P網貸機構相關逃廢債行為,繼續按照《關于進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》精神,收集、篩選相關失信信息并轉送金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。


  各地可參考下述標準篩選失信人名單:


  1.企業借款人和個人借款人金額較大者優先(應扣除超過24%以上的利息);


  2.企業借款人和個人借款人逾期時間較長者優先;


  3.已進行合法、必要的催收;


  4. 失聯、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。各地也可結合本地區實際情況制定篩選標準。


  加大對網貸領域失信人的懲戒力度


  通知鼓勵銀行業金融機構、保險機構等按照風險定價原則,對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率,或者限制向其提供貸款、保險等服務,并鼓勵各地依法建立跨部門聯合懲戒機制,對失信行為加大社會懲戒力度。


  金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構應依法為各地開展失信聯合懲戒提供支持。


02


  一直以來,惡意逃廢債現象嚴重都是困擾P2P網貸行業的一大問題。納入征信無疑是有效防范惡意逃廢債問題的措施之一,也是正常經營的P2P機構長期以來的迫切訴求。


  通知中提到的金融信用信息基礎數據庫運行機構和百行征信是國內兩大征信系統。據了解,目前接入金融信用信息基礎數據庫運行機構的金融機構主要以銀行為主,接入百行征信的機構則以P2P為主。


  未來,隨著兩家征信機構的不斷發展,信息也會不斷融合,兩家征信機構將協作共享信息。


  P2P網貸機構全面接入征信系統,是我國進一步完善征信體系建設的重要一步。P2P全面接入征信系統后,將可以全面清晰的了解借款人的真實信用狀況,這將成為網貸機構有效把控風險的有力抓手。


  網貸領域借款人多頭申貸、多頭負債現象嚴重。據目前已接入百行征信的部分頭部機構表示,征信數據對于機構提高信貸風控水平,防范多頭借貸、過度負債風險有顯著效果。


  對于銀行業等傳統金融機構來說,P2P全面納入征信也可以幫助其減少信息不對稱、防范信用風險。


  中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君表示,“網絡借貸涉及到人群范圍很大、也比較特殊,尤其是出借人的風險承受能力、維權能力都比較弱。P2P全面納入征信,對出借人的權益是一種有效的保護。”。


  “P2P納入征信也是對借款人不履約風險的事前防范,因為它有威懾力。借款人在借之前要考慮好能不能償還,如果不償還,那么將來就會記入征信記錄。在國家失信聯合懲戒的機制下,不履行償還義務的借款人還有可能享受不到其他的社會服務。”李愛君接著說道。


  李愛君同時指出,“這一舉措對于網絡借貸平臺的良性退出等下一步工作的推進,都是利好的。”網絡借貸平臺的出借人和借款人之間屬于民間借貸的法律關系。即使平臺退出了,也并不代表債務人可以不償還他的債務了,這個法律責任還是清晰的。P2P納入征信,會對借款人形成威懾力,起到督促其還款的作用。


  總結來說,網貸領域征信體系建設的意義有四個方面:一是,有利于網貸機構的自身運營;二是,有利于網貸領域整體風險防范;三是對于出借人權益帶來更多保護;四是通過征信系統逐步培養起借款人的信用意識。


  合法在營的P2P機構悉數接入征信系統,P2P業務信息全部納入征信系統,可以說對網貸行業合規發展具有重大意義。


  附通知全文


  《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》


  各省(自治區、直轄市)、深圳市互聯網金融風險專項整治工作領導小組,各省(自治區、直轄市、計劃單列市)網絡借貸風險專項整治工作領導小組:


  前期,人民銀行、銀保監會指導各地將P2P網貸領域嚴重失信人納入人民銀行金融信用信息基礎數據庫運行機構和百行征信,國家發展改革委對P2P網貸領域嚴重失信人實施聯合懲戒,對打擊P2P網貸領域惡意逃廢債行為發揮了積極作用,社會反響正面。


  為進一步建立健全征信體系,加大P2P網貸領域借款人失信懲戒力度,保護投資者利益,依據《征信業管理條例》等相關規定,現就有關事項通知如下:


  一、支持在營P2P網貸機構接入征信系統


  (一)請各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。


  (二)金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構應當依法合規采集、整理、保存、加工并對外提供信用信息,應當采取合理措施保障信息準確和信息系統安全,應當建立異常查詢、合規使用監測制度,發生信息安全事件時,及時暫停查詢服務。


  (三)征信機構應當建立信息異議處理機制,保護信息主體合法權益。P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息,并向征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關人民法院支持的借貸利率的,信息主體有權按照《征信業管理條例》向征信機構或P2P網貸機構提出異議,要求更正。


  (四)金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構應當明確已接入的在營P2P網貸機構未來發生退出經營、機構解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。


  (五)人民銀行及其派出機構依照法律法規履行對相關征信活動的指導及監督管理職責。


  二、持續開展對已退出經營的P2P網貸機構相關惡意逃廢債行為的打擊


  對于本《通知》發布之日前已經退出經營的P2P網貸機構,請各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組加強組織協調,人民銀行省級分支機構征信管理部門積極配合,繼續按照《關于進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》(整治辦函〔2018〕115號)精神,收集、篩選相關失信信息并轉送金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。


  (一)各地可參考下述標準篩選失信人名單:1.企業借款人和個人借款人金額較大者優先(應扣除超過24%以上的利息);2. 企業借款人和個人借款人逾期時間較長者優先;3.已進行合法、必要的催收;4. 失聯、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。各地也可結合本地區實際情況制定篩選標準。


  (二)請各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組指定轄內相關部門(簡稱指定部門),組織對失信人名單進行復核,通過各種方式告知失信人,明確還款路徑,可給予一定的還款寬限期。寬限期結束后,指定部門對失信人名單加蓋公章后,轉送金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。


  (三)各地指定部門應設置異議及投訴處理通道,配合征信機構處理相關投訴和異議。


  三、加大對網貸領域失信人的懲戒力度


  (一)鼓勵銀行業金融機構、保險機構等按照風險定價原則,對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率,或者限制向其提供貸款、保險等服務。


  (二)鼓勵各地依法建立跨部門聯合懲戒機制,對失信行為加大失信懲戒力度,形成政府部門協同聯動、行業組織自律管理、社會輿論廣泛監督的共同治理格局。金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構應依法為各地開展失信聯合懲戒提供支持。


  四、加強宣傳和輿論引導


  各部門共同做好新聞宣傳和輿論引導,加強誠信教育和誠信文化建設,建立完善褒揚誠信、懲戒失信的社會輿論監督機制,全面提升網貸行業從業者和借款人的誠信意識和信用水平,為行業健康發展夯實基礎。

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