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浙江銀保監局出手整治個人消費貸款了,對助貸行業有哪些影響?

發布時間:2019-09-20  作者:肖颯  來源:肖颯lawyer  
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  近日,多家媒體報道中國銀保監會浙江監管局辦公室下發了《關于進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》浙銀保監辦發【2019】213號文件。在颯姐的來訪者中,有部分進軍“消費貸”領域的朋友,今天我們一起學習研究新文件,了解未來行為的邊界和彈性如何?


  本文脈絡如下:


  1. 消費貸的用途是否已走樣;


  2. 負面清單,告知行為邊界;


  3. 不得向與債務無關的第三人催收。


  消費貸的真實用途


  所謂“個人消費貸款”主要是指銀行等金融機構為滿足居民教育培訓、健康養老、信息通信、旅游娛樂等領域的需求,而進行的用途真實、需求合理、有消費場景的貸款服務。


  而現實中,鑒于“投機行為”屢禁不止,不少個人或中介機構想辦法從銀行套取資金用于:購房首付或償還購房首付、買股票、債券、黃金、期貨、銀行理財、信托計劃、用于民間借貸、出借給P2P的借款人,嚴重擾亂金融管理秩序,妨害國家宏觀調控政策實施。


  我們可以發現一個“落差”,左邊是銀行專門用于個人消費貸的資金,往往無息、低息+各種優惠條件,其目的是刺激消費,帶動整個生產經營等環節,維持經濟增長等;右手是各類投資、投機的機會,往往博取高收益、不保證本金安全+各種風險事件頻發,其目的是個人利益的最大化。


  當然,我們不反對個人利益最大化,我們反對的是罔顧法律法規的約束,進行無序地“鉆空子”“占便宜”。


  負面清單


  金融監管是世界級難題,各家監管機關既害怕落個阻礙金融創新的口實,也擔心管不住風險,造成嚴重后果。隨著這些年對于P2P、股權眾籌、虛擬幣等新鮮事物的觀察和試水,監管機關還是采取了較為穩妥的“負面清單”,這樣做的好處是:市場預期明確。


  根據網傳213號文的描述,本次消費信貸規范如下行為:


  1. 不得發放無指定用途和實質無指定用途的個人消費類貸款。(這一條就是在“亡羊補牢”,這幾年在互聯網上獲客能力差的中小銀行,樂于與“助貸機構”合作放款,與其說是推薦客戶由銀行放款,不如說是銀行外包了部分網絡放貸業務給助貸機構,且牌照優勢還讓銀行要到了“隱形擔保”的好處,所以,這些持牌金融機構躺著販賣牌照紅利,監管機關看在眼里。)


  2. 審慎發放大額、長期個人消費貸。(消費貸本來就是小額短期,如果有大額長期需求,可以到銀行等金融機構尋求其他貸款服務,別把消費貸變成“倒經營貸款”的環節之一)


  3. 不得以未解除抵押的房產抵押發放個人消費貸款。(讀者朋友,“居者有其屋”是社會安定的重要基石,颯姐也最怕號稱賣房子請律師的客戶,這種破釜沉舟的勇氣,容易出現孤注一擲的效果,壓力山大)


  4. 不得對無償還能力的客戶發放消費貸款。(“了解你的客戶”這是金融機構的義務,不贅述)


  5. 不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。(這才是銀保監最擔心的問題,如果銀行將核心業務外包,就等于架空了監管體系,讓監管找不到抓手,目前,部分中小銀行迫于業績壓力與擅長互聯網營銷的助貸機構合作,甚至有意無意給助貸機構更多“授信”,這種把自己的腦袋栓在別人褲腰帶上的做法,不符合金融人的理性和嚴謹;同時,結合“倒流”“營銷宣傳”歸入金融業務行為,未來以倒流為名的授信也會成為眾矢之的,請有類似情況的機構抓緊內部整改,防止更大風險)


  6. 不得與無放貸資質的機構共同出資放貸或者為其提供資金放貸。(這一條緊箍咒,不知要扼住多少個灰色公司的咽喉)


  7. 不得接受無擔保資質的第三方機構增信及變相增信。(銀行與助貸機構的抽屜協議,多少都有類似內容,監管機關明確指出“不得”這樣做,各機構不得揣著明白裝糊涂;同時,融擔公司的價碼恐怕又要水漲船高)


  8. 嚴禁授意、默許、協助客戶虛構貸款用途、偽造用途證明等方式獲得貸款。(騙取貸款是犯罪行為,妥妥的“紅線”)


  9. 嚴禁授意或默許客戶通過“化整為零”等方式規避受托支付或大量采用個人作為虛假受托支付對象。


  10. 嚴禁授意客戶通過跨行轉賬、取現等方式規避資金流向監控。(取出現金,已經是常規規避“資金流向”的辦法)


  11. 不得簡單以30萬元為線批量劃定和簡單執行受托支付標準,可事先確定交易對象且具備非現金結算條件的均須采取受托支付,采取自主支付提款須累加結算。


  12. 對含有地產、置業、財富管理、互聯網金融等敏感流向實行自動監測預警。


  催收問題


  從“蛋花花”催收引發系列案件,我們可以看出,消費貸領域也是暴力催收的重災區。


  據2019年9月12日河南焦作警方發布的《案情通報》:“北京XX金蛋科技公司及其多家子公司,通過自主研發的“玉米花”“蛋花花”等多個App網絡放貸平臺,以“無抵押、放款快、低利息”等虛假宣傳為誘餌,誘騙借款人簽訂借款合同,隨意強行扣除“砍頭息”“手續費”“管理費”等費用,逾期不能還款時,采取對被害人及其親友電話、短信騷擾轟炸,群發P圖照、靈堂照等軟暴力非法催收。”


  據悉,蛋花花即某種消費貸的應用軟件,被害人使用后,無力償還,引發軟暴力催收,導致精神壓力過大,最終選擇離開這個世界。


  213號文明確指出,“不得采用暴力恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等不當行為催收”,這就是要阻擊“軟暴力”等催收方式,防止惡性事件發生。


  同時,我們注意到,文件特別說明:不得對與債務無關的第三人催收。也許,這就是暗指不得獲取客戶通訊錄,不得將通訊錄轉給外包催收人員進行催收工作。(獲取通訊錄還是互聯網公司的通病,互聯網金融也概莫能外,由此引發的侵犯公民信息、詐騙等案件層出不窮)


  寫在最后…


  213號文雖然只是一省之內的紅頭文件,但浙江在打擊非法集資方面的經驗在全國走在前列,且常常選用“重拳出擊”。


  誠然,每個地區有自己的特定社會文化基礎,浙江的民間借貸從古至今都是充分發育的,因此,其采取重典方式是可以理解的。


  但是,希望其他省市按照本區域的實際情況酌情處理,而不要“別人感冒自己吃藥”。對于一些金融基礎薄弱、民間借貸匱乏的地區,我們要充分考慮到中小企業的困難,理解當地民眾對于消費升級的迫切愿望,不宜刻舟求劍,還是要動態平衡。


  至于助貸機構,我們希望社會各界不要將其污名化,畢竟金融科技的發展是符合歷史潮流的,放眼未來30年,互聯網對于金融產品、服務、規則的改變是大勢所趨,我們不能囿于當下規則就一棍子打死一船人,還是要甄別和妥善處置。


  以上就是今天的分享,感恩讀者!!


  文:肖颯 來源:肖颯lawyer

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