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房產“二抵貸”升溫,多家銀行和持牌消金公司入局!

發布時間:2019-08-23  作者:許可  來源:消金時代  
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  近期,有媒體報道北京、杭州等地銀行開始放開房產二抵貸業務。


  一位杭州地區某地方性股份制銀行工作人員告訴我們,房產能否抵押及抵押流程由房管局管理,此前杭州地區銀行不能做二抵貸,上個月房管局下發通知開放,而像上海等地,二抵業務則一直是開放的。


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  房產二抵貸升溫


  房抵貸市場逐漸升溫,一位房抵貸從業者告訴我們:“主要原因在于國家要求銀行多投入到小微企業與民營企業,但是銀行無法擺脫傳統的邏輯,還是依賴房抵貸,借款需要有企業主體,還需要有房產作為抵押,因此這塊市場在回溫。”


  房產二抵貸一般有兩種,一種是按揭二抵貸,指的是將尚未還清按揭貸款的房子再一次拿去抵押,一般可以貸到的額度是房屋的評估價乘以折扣,再減去剩余未還清的按揭金額,折扣基本上是住宅7折、商業5折。


  另一種是已經被首次抵押過的房產再次抵押,一般銀行均做前者業務,因為按揭客戶的風險更小,并且很多一抵貸款都做最高額抵押,余值很少,普通二抵貸除非房子后期有較大的升值,否則可貸款的額度不大。


  前述從業者告訴我們,通常做二抵貸除了房產價值還看中借款人資質,因為二抵貸的房產并不太好處置。


  另一位從業者則表示:“今年的房抵貸堪比前年的消費金融,是很好的業務。”


  持牌消金公司入局


  部分消費金融公司,則已經開始搶占這塊市場。據此前新流財經報道,目前中銀消費金融、湖北消費金融、錦程消費金融均已展開房抵貸業務。


  錦程消金已在西安、重慶、南京、蘇州、成都等城市布局。


  錦程消金的“錦易貸”主做二三線城市的二抵業務,公開資料顯示,“錦易貸”可接受按揭房和一次抵押房,一套房子可多人貸款獲取額度,還款期限最長5年。


  中銀消金在線下信貸業務已布局27座城市。


  根據近期聯合資信發布的中銀消金2019年跟蹤評級報告,線下業務仍是中銀消費金融的“業務大頭”,截至2018年末,中銀消金線下業務貸款余額為328.15億元,占總業務比重為91%。報告顯示,2018年下半年開始,中銀消費金融壓縮了無特定消費場景的信用貸款“新易貸”,加大了房抵貸產品“樂享貸”的投放力度。


  公開資料顯示,“樂享貸”可接受銀行為第一抵押權人的房產作為抵押。


  湖北消金的收費項目表顯示,湖北消金已涉及一抵貸和二抵貸,對應產品名為嗨貸-樂居。一抵貸等額本息年化利率為16.8%,期限最長5年,其中12月期先息后本還款的年利率為17.4%;二抵貸的年化利率為18.6%,期限最長5年,其中12月期先息后本還款的年利率為18.8%。


  總體而言,湖北消金二抵貸的比一抵貸年化利率的絕對值高1.8%,相當于一抵貸利率上浮了10.7%。在各大消費金融公司紛紛向線上拓展的同時,接近湖北消金的人士透露,湖北消金還將繼續押注房抵貸業務。


  近期湖北消金發布的半年報顯示,截至2019年6月30日,湖北消金資產合計87.29億元,較2018年末的72.01億元增長21.22%。


  爭奪三四線城市


  與此同時,持牌消費金融公司在房抵貸業務上也有局限性。


  根據《消費金融公司試點管理辦法》,消費金融公司發放貸款的額度上限為20萬元。


  目前即使二線城市的房產價值也在上百萬至幾百萬水平之間,持牌消費金融公司的發揮空間不大。即使錦程消金的“錦易貸”允許最多增加2位直系親屬作為共借人,最高抵押額度放到了60萬元,但還是顯得較為局促,并且房抵貸的操作過程較為復雜,對于一二線城市的借款人來說,性價比可能不如信用貸。


  因此持牌消費金融公司布局主要在三四線城市的二抵貸市場。


  P2P網貸平臺也是房抵貸市場的參與玩家之一,從流程上講要比銀行更加靈活,并且P2P網貸監管政策對平臺的規定為個人借款上限20萬元,企業借款上限100萬元,上限高于持牌消金公司,部分借款人還可通過注冊多個公司來突破這一上限。


  而隨著P2P網貸行業整體出清以及監管對三降的要求,P2P網貸平臺的資金流吃緊,募資能力不夠強的平臺客戶可能需要排隊等候放款。


  隨著現金貸資產利率及不良率越走越高,“件均高、有抵押、不良率低”的房抵貸再次進入消費金融平臺的視野,一位杭州地區消金平臺人士對我們說道:“我們已經讓業務口在研究了”。


  銀行的動作也代表未來一段時間的風向,這些變化對于做房抵貸的P2P平臺轉型助貸或許有點啟示意義。



文:許可 來源:消金時代

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